为什么你应该把你的退休储蓄分散在多个账户上这是为什么

大多数投资者都有各种各样的退休储蓄账户。你可以选择传统的401(k)或个人退休账户(IRA)、罗斯(Roth)版本的这些账户，或者坚持使用常规的应税经纪账户。你甚至可以使用免税的HSA为退休储蓄。

如果你的计划是长期的，退休计划者必然是这样，那么最好把钱分散在所有的账户上，而不是集中在一个账户上。这样做将为你的储蓄提供最大的灵活性，同时提供最大的机会，使你在退休时保持低税率。

有限公司控制你的收入

如果你能避免在退休后交比你需要交的更多的税，你可以从你的投资组合中提取一小部分，或者每年花更多的积蓄。为了避税，你需要尽可能地控制你的应税收入。

从传统(税前)个人退休账户或401(k)账户的所有提款都计入你的收入。但从罗斯(Roth)账户(免税)提款根本不算数。同样，从HSA(免税)中提取符合条件的医疗费用也不算数。此外，只有在应税账户的投资收益影响你的调整后总收入。

通过结合税前和免税账户的提款，你实际上可以决定你退休后的应纳税收入。你可以通过只从你的税前账户中提取你扣除的金额来保持你的应税收入为0美元。

你也可以在你的应税账户中利用资本利得，只要保持在资本利得税率为0%的阈值以下，就可以实现零纳税义务。2022年，个人的应纳税收入上限为41,675美元，夫妻共同申报的应纳税收入上限为83,350美元。记住，这些是本金投资之外的收益，所以你可以从你的应税账户中提取很多，而不会触发任何税单。

如果你有空间以0%的税率获取资本利得，那么这么做是很容易的。即使你的预算不需要资金，通过立即出售和回购股票，你可以提高投资的成本基础，减少未来几年潜在的应税收益。这是一种被称为“税收收益收获”的策略。

充分利用每个账户

如果你有一个股票、债券和其他资产的多样化投资组合，你可以利用你的各种账户。

由于罗斯账户要求你为你的存款或转换支付税，但提取是免税的，它最适合于有最大增长潜力的投资。股票，尤其是成长型股票，在罗斯账户中是很合适的。

如果你有定期支付利息的派息者或债券，将它们存入税前退休账户可能会获得最大收益。由于这些账户中所有的税款都是递延的，你每年的股息和利息支付都不会收到税单，你可以把更多的钱用于投资。

如果你有像reit或mlp这样的税收优惠投资，你可以把它们放在一个应税账户里(尽管它们放在退休账户里也没问题)。市政债券是免税的，也是应税账户的好选择。

你持有每种资产的账户会对你退休后的税后投资组合价值产生重大影响。

通过持有各种类型的账户的资产，你可以最大化你的储蓄和这些储蓄的数量，你可以在退休后保留。

18,984美元的社会保障金大多数退休人员完全忽略了这一点

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